El reciente presupuesto del Reino Unido, presentado por la ministra de Hacienda Rachel Reeves, introduce cambios significativos que afectarán a los contribuyentes, propietarios de viviendas e inversores.
Con 40.000 millones de libras en aumentos de impuestos, recortes en asignaciones y cambios en el gasto público, este presupuesto pretende estabilizar las finanzas, pero plantea preocupaciones sobre su efecto sobre los salarios y el ingreso disponible.
A continuación le presentamos un resumen de las últimas actualizaciones y pasos prácticos para administrar mejor su dinero.
Impuestos más altos para las empresas y qué significan para los trabajadores
Uno de los cambios más significativos en el presupuesto es el aumento de las contribuciones patronales a la seguridad social, que ahora pasan del 13,8% al 15%, mientras que el umbral a partir del cual los empleadores comienzan a pagar las contribuciones disminuye de 9.100 libras a 5.000 libras.
Se espera que este aumento genere 40.000 millones de libras, pero puede tener efectos secundarios.
Los economistas advierten que la carga fiscal adicional sobre los empleadores probablemente resultará en menos aumentos salariales y posiblemente incluso en recortes de empleos, especialmente en los sectores de bajos salarios.
La Oficina de Responsabilidad Presupuestaria (OBR) estima que alrededor del 76% del aumento de las contribuciones al seguro nacional afectará indirectamente a los trabajadores, a través de un crecimiento salarial más lento y una posible inflación.
La Resolution Foundation proyecta que los salarios semanales reales crecerán sólo una cantidad mínima para 2028 debido a las mayores demandas de gasto público y al envejecimiento de la población.
Además, el Instituto de Estudios Fiscales (IFS) destaca que las empresas más grandes que contratan trabajadores con salarios más bajos pueden tener dificultades para hacer frente al aumento de las contribuciones al seguro nacional, lo que lleva a menos empleos con salario mínimo en el mercado.
A pesar de estas advertencias, el Canciller Reeves defiende el presupuesto como necesario para estabilizar la economía y financiar los servicios públicos, aunque los críticos argumentan que el plan puede obstaculizar el crecimiento sin una estrategia sólida para expandir la economía.
Los líderes de la oposición califican el aumento del NIC como un “impuesto al empleo”, que podría limitar el ingreso disponible de los hogares y presionar a las empresas que intentan mantener la rentabilidad en un entorno de crecimiento más lento.
¿Una repetición de la crisis de 2022?
Tras el presupuesto, los costes de endeudamiento del Reino Unido han aumentado, y el rendimiento de los bonos del Estado a 10 años ha ascendido a más del 4,4%.
Este aumento se produce mientras el presupuesto introduce £70 mil millones en gasto público adicional, una medida destinada a equilibrar los gastos diarios y financiar proyectos en el NHS, la educación y la infraestructura.
Aunque las condiciones actuales del mercado de bonos difieren de las de la crisis del “minipresupuesto” de 2022, que desestabilizó los fondos de pensiones, los mayores costos de endeudamiento indican preocupaciones sobre los posibles efectos inflacionarios del presupuesto.
El pronóstico de la OBR para el crecimiento económico es modesto, proyectando solo un crecimiento del 1,1% este año y del 2% en 2025.
El crecimiento a corto plazo parece esperanzador, pero los analistas creen que los grandes aumentos del gasto previstos en el presupuesto podrían elevar la inflación y desacelerar los recortes de las tasas de interés del Banco de Inglaterra.
Los factores globales, como las próximas elecciones estadounidenses, también pesan mucho en las expectativas del mercado.
Los inversores siguen desconfiando de la capacidad del gobierno para generar los ingresos fiscales necesarios para respaldar su plan de gasto, especialmente porque los riesgos globales se suman a la volatilidad del mercado.
Utilice su asignación ISA para compensar los aumentos de impuestos sobre las ganancias de capital
Con el aumento del impuesto a las ganancias de capital (CGT) sobre las acciones, se recomienda encarecidamente utilizar opciones de ahorro fiscalmente eficientes como las ISA.
El presupuesto dejó la asignación anual del ISA en £20.000, brindando una oportunidad para que los inversores protejan sus ganancias de los impuestos.
Para los contribuyentes con tipos más altos, el impuesto a las ganancias de capital aumentó del 20% al 24%, y para los contribuyentes con tipos básicos, pasó del 10% al 18%.
Mantener inversiones en una ISA puede proteger estas ganancias de impuestos, lo que la convierte en una opción valiosa para cualquiera que invierta en acciones y otros activos sujetos a impuestos.
Si ya posee acciones fuera de una ISA, considere una estrategia de “cama e ISA”.
Este proceso implica vender acciones, pagar los impuestos inmediatos si corresponde y luego volver a comprarlas dentro de una ISA.
Este enfoque protege las ganancias futuras del CGT, aunque podría enfrentar algunos costos iniciales, como el impuesto de timbre.
Los asesores financieros recomiendan utilizar las pérdidas de su cartera para compensar las ganancias, lo que puede ayudar a reducir su factura total de Ganancias de Capital.
¿Está pensando en comprar una casa? Actúe antes de que cambie el impuesto de timbre
Los cambios en el impuesto de timbre que se incluyen en el presupuesto del Reino Unido podrían significar costos adicionales significativos para los compradores de viviendas, especialmente para aquellos que compran propiedades en zonas de precios altos.
A partir de abril de 2025, el umbral del impuesto de timbre volverá a £125.000 desde su nivel actual de £250.000.
Los compradores primerizos verán su umbral de exención caer de £425.000 a £300.000, lo que potencialmente agregará miles al costo total de comprar una casa.
Por ejemplo, un comprador primerizo que adquiera una propiedad al precio promedio en Londres de £524.000 pagaría £11.250 adicionales en impuestos de timbre bajo las nuevas reglas.
Los compradores en el mercado inmobiliario más amplio del Reino Unido, donde el precio promedio es de alrededor de £266.000, podrían enfrentar un impuesto de timbre adicional de £2.500 una vez que los cambios entren en vigencia.
Si actualmente está en el proceso de compra de una vivienda, intente completar la compra antes de abril de 2025 para evitar estos costos impositivos más altos.
Cómo evitar la volatilidad de los tipos de interés
Las tasas hipotecarias siguen siendo inciertas debido a posibles cambios en las tasas de interés después del presupuesto.
Como se espera que el Banco de Inglaterra reduzca ligeramente las tasas del 5% al 4,75%, los corredores hipotecarios aconsejan a los prestatarios que contraten hipotecas a tasa fija mientras las tasas sigan siendo relativamente estables.
Muchos prestamistas permiten a los clientes fijar las tasas con hasta seis meses de anticipación, lo que proporciona cierta flexibilidad si las tasas bajan aún más o suben inesperadamente.
En la actualidad, las hipotecas con tasa fija a cinco años están disponibles en torno al 3,7%, mientras que las hipotecas con tasa fija a dos años están más cerca del 4%.
Las tasas fijas ofrecen un pago mensual estable, lo que puede resultar tranquilizador en un entorno de tasas de interés fluctuantes.
Obtener una hipoteca a tasa fija ahora puede protegerle contra aumentos de tasas.
Si las tasas bajan aún más, siempre puedes explorar mejores ofertas antes de finalizar la hipoteca.
Los cambios en el impuesto a la herencia afectan a los planes de pensiones
Un cambio crítico en el presupuesto afecta la planificación de la herencia de las pensiones. A partir de abril de 2027, las pensiones de contribución definida no gastadas se incluirán en los cálculos del impuesto a la herencia (IHT), excepto cuando se dejen a un cónyuge o pareja civil.
Este cambio significa que cualquiera que planee transmitir los ahorros de pensión a sus hijos o nietos debería reconsiderar su estrategia.
Una forma de reducir la obligación tributaria del IHT es retirar los fondos de pensión antes y donarlos directamente a los beneficiarios.
Según las reglas de “transferencia potencialmente exenta”, estas donaciones están exentas del IHT si se realizan al menos siete años antes de la muerte.
Este enfoque requiere una planificación cuidadosa, y consultar con un asesor financiero puede ayudarle a evitar consecuencias fiscales no deseadas.
Además, aquellos que tengan pólizas de seguro de vida destinadas a cubrir el IHT pueden necesitar revisar sus acuerdos para tener en cuenta el posible aumento de la obligación del IHT vinculada a las pensiones.
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